▶문= 은퇴자 입장에서 라인 오브 크레딧과 홈 에퀴티 중 어떤 게 더 유리할까요? 리버스 모기지와도 비교해 주세요.


▶답= 라인 오브 크레딧이 가장 많이 활용되고 있는데 대개는 5년~10년 동안 필요할 때 현금을 수시로 인출하고 또 갚을 수도 있지만 만기가 되면 일반 모기지로 리셋됩니다. 이 오픈된 기간 중에는 이자만을 냅니다. 이자는 프라임 이자에 가산되는 변동 이자가 적용됩니다.

반면, 홈 에퀴티는 보통 모기지와 똑같이 15년~30년 내 이자와 원금을 합해서 내게 됩니다. 그래서 라인 오브 크레딧 보다는 페이먼트가 높습니다. 고정 이자가 대부분 적용되며 이자는 라인 오브 크레딧 보다는 약간 낮은 편입니다.

장단점과 용도를 비교해 보겠습니다. 라인 오브 크레딧은 불특정한 나중 시점에 현금이 필요하다거나 곧 전액 갚을 예정이라면 유리합니다. 다만, 은퇴를 앞두거나 이미 은퇴를 하신 분은 5년~10년 내 갑자기 늘어나는 '페이먼트 쇼크'가 발생하므로 이 점에 유의해야 합니다. 2008년 서브 프라임 당시 라인 오브 크레딧이 유행했는데 2016년부터 만기가 대거 돌아오면서 은퇴자들이 애를 먹은 경우가 있었습니다. 다행히 집값이 올라간 상태라 비극적인 상황은 피했습니다.

반면, 홈 에퀴티 론은 리모델링과 같이 당장 목돈이 필요하거나 장기간 갚지 않고 필요한 자금이라면 홈 에퀴티론이 유리할 수 있습니다. 원금을 갚아나가기 때문에 수입이 줄어드는 은퇴자들에게 유리하고 무엇보다 페이먼트가 일정하므로 미래 예측이 가능하다는 장점입니다.

두 가지 상품은 이렇게 모두 은퇴자들의 상황에 맞춰서 선택하는 것이 좋습니다. 에퀴티 론은 저희와 같은 모기지 브로커들도 취급하고 있어서 도움을 받을 수 있지만 라인 오브 크레딧은 대개 주류 대형은행에서 취급하고 있기 때문에 직접 신청하셔야 합니다.

반면, 리버스 모기지는 이 두 상품과는 여러모로 큰 차이가 있습니다. 위에서 말씀드린 두 상품은 이자만 내던 원금까지 함께 내던 무조건 빌린 현금보다 훨씬 더 많은 돈을 갚아야 합니다. 시간이 좀 지나면 빌린 돈은 다 쓰고 더 큰 페이먼트를 내다보면 현금이 더 부족하게 됩니다. 따라서 은퇴하고 노후 생활에 현금이 지속적으로 필요하다면 페이먼트 부담을 근본적으로 줄여주는 리버스 모기지나 다운사이징이 유일한 대안입니다. 내 집에 살면서 에퀴티에서 평생 현금을 보충해야 하는 상황이라면 리버스 모기지를 고려해야 하고 대략 10년내 대출금을 모두 상환할 예정이라면 라인오브 크레딧이나 홈 에퀴티론을 선택할 수 있습니다.


▶문의:(213)268-8529