California 지역의 부동산 및 융자 Broker 로서 , 간략하게 말씀을 드리면

1. 융자와 부동산을 같이 하는것 : Conflict of interest 가 아닙니다.

california 에서는 부동산 Broker 가 융자 State / National 시헝을 합격하면 융자회사를 open 할수 있습니다.

참고로 FHA LOAN 관련 아셔야 하시는 사항은
FHA LOAN 은 두가지의 INSURANCE 가 있습니다.
1. UFMIP : Unfront mortgage insurance fee ( 대략 1.75% 융자금액의 )
==> One time fee.
2. Annual MIP
==> 매년마다 보험으로 내는 비용
** 과거에는 LTV 가 78% 미만 되면 자동취소 되었으나 , 변경된 사항은 LOAN 이 끝날때 까지 비용을 부담해야함.

참고로 FHA LOAN 은 CONVENTIONAL LOAN 에 비하여 이자율이 저렴합니다.

참고로 선생님의 경우에는 BRORKER 의 MARGIN 이 LENDER 로 부터 받기때문에 , 별도의 CREDIT 이 없는것 같습니다,.

중요한것은 항상 LOAN FILE 이 SUBMIT 된후 3일 이내에 GFE 를 받으시고 , LOAN 서류른 언제든지 본인이 원하지 않으면 CANCEL 가능합니다.

불행하게도 최근 몇일간 이자가 급 상승 하였으며 , 어제는 아마제기억으로 3년 만에 변동폭이 가장 크게 올랐습니다.

좋은 결과 있으시기 바라며 , 30년 3.5% 이율은 낮지만 , 위에서 언급한 FHA LOAN 관련사항 융자하시는 분와 확인하세요 ( UFMIP / ANNUAL MIP )

안녕하세요

주택융자시 받으시는 이자율과 크레딧과 관련하여 말씀드리면 2010년도 개정된 연방법에 따라 렌더가 이자율을 제시할때 크레딧을 제공하는 크레딧 금액은 정해진 범위를 넘지 않는 선에서 크레딧으로 받는 이돈을 BORROWER가 반드시 클로징 코스트로만 사용하게 되어 있습니다.
만약 더 낮은 이자율을 원하시면 BORROWER가 이돈을 본인의 POINT로 내게 되면 더 낮은 이자율을 받게 되어 있습니다.
그런측면에서 렌더가 주는 이자율을 고객에게 더 나은 이자율로 락인하도록 도와드리는 역할이 융자에이젼트나 브로커가 해여할 일이라고 생각됩니다.

현재 선생님이 받으신 이자율은 최근 이자율이 오르면서 발생된 결과일 뿐이지 중간에 에이젼트나 브로커가 자신들의 이익을 위해 조작한 일은 아닌것으로 생각됩니다.

브로커 분도 처음에 선생님을 도와드리려고 컨벤션으로 바꾸려 했던 것인데 뱅크럽시 기간 경과를 깜빡했던 것으로 보입니다. 이경우는 착오나 실수라고 보여집니다.
설명하신 전후 사정을 볼때 브로커의 금전적인 이득을 위해 한 행위는 아닌것으로 보여집니다.

이자율이 오르려는지 내리려는지는 사실 아무도 예측하기 어려운 문제입니다.
작금에 3%대 이자율까지 떨어지리라고 1년전에 아무도 예측 못한것처럼 내일 이자율이 오를지 내릴지는 아무도 모른다고 표현 드리는게 맞는 것이라 생각됩니다.
다행히 현재도 FHA LOAN은 이자율과 제공되는 크레딧이 컨벤션보다는 좋습니다. FHA LOAN은 초기 MI 게런티 FEE 등을 내야하기 때문에 컨벤션론보다 더 많은 크레딧이 제공되는 것이라고 생각하시면 됩니다. 이자율을 받을때 비용으로 사용되는 돈인데 이것을 누가 내느냐의 차이일뿐이지 브로커나 에이젼트가 이돈을 사용할수 있는것은 아닙니다.
앞서 말씀드린데로 2010년에 제정된 연방법에 의해서 클로징코스트로만 사용하게 되어 있습니다.
그래서 이자율에 포함된 비용과 관련하여 이비용을 렌더가 내면 크레딧이고(이경우 이자율은 올라갑니다) BORROWER가 내면 POINT(이경우 이자율은 내려갑니다)입니다.

조금 외람된 말씀이지만 당사자이신 선생님이 이 3.5% 이자율로 클로징을 하는것이 현재 시점에서 최선의 선택인지를 먼저 판단하셔서 빨리 이자율을 결정하는것이 주택 구입융자와 같이 클로징 기간이 정해진 론을 받으실때 가장 중요한 일이라고 생각됩니다. 왜냐하면 내일 이자율 상황이 좋아질지 안좋아질지 어떻게 변할지는 아무도 모르기 때문입니다.

사실 브로커나 부동산 에이젼트가 선생님 댁의 주택융자 이자율을 결정하는 역할을 직접적으로 해드릴수는 없는것이고 관련하여 간접적으로 일부 경험적인 조언과 전문가로서의 안내 역할을 통해 좀더 나은 조건으로 융자를 받도록 선생님께 관련 정보나 상황을 말씀드리고 좋은 결정을 하실수 있도록 조력자로서 도와드리는 것이라고 생각됩니다.

자주 있는 일도 아니시고 가장 소중한 집을 구입하시면서 쓰지 않으셔도 되었을 금전적인 손실이 발생되어서 마음이 많이 상하셨으리라 생각합니다. 같은 동종 업종의 업무를 업으로 수행하고 있는 한사람으로서 제자신도 앞으로 더 신중하게 고객분들께 안내해 드려야 한다는 책임을 느낍니다.

최근 2~3주사이에 이자율이 0.25%가량 폭등하면서 발생된 일이라 여겨주시고 다행히 집이 마음에 드신다니.. 잘 마무리가 되셔서 좋은 집으로 입주하실수 있기를 기원합니다.

감사합니다.
Richard Park (Jung S Park)
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