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young Kim 님 답변
[머니/재테크]
답변일
5/13/2010 10:11:00 PM
이자를 계산하는 방식에는 여러가지 방법이 있다.
(1) 단순이자계산 방식 (simplified calculation)
(2) 복리 이자계산 방식 (compound interest)
(3) periodic compound
(4) continuous compounding
기타
단순이자는 원금에 기간만큼 이자율로 계산이 되는것이고,
복리이자는 원금과 이자에 다시 이자가 붙고 또 일정기간후 그 원리금에 이자계산을 해주는 방식을 말한다.
복리상품중에는 이자계산을 daily,monthly,quarterly,semi-annually, yearly로 계산하느냐에 따라 달라진다. (만일 기간과 이자가 동일할때는 daily로 계산할때가 가장 유리하다.)
일반적으로 상품을 말한때는 은행상품과 투자상품으로 나뉘어서 말한다.
은행상품은 FDIC로 원금을 보장받는 상품이고 투자상품은 원금을 보장받지 못하는 상품을 말한다. 흔히 은행에서도 투자상품이 있으나 반듯이 자격증을 소지한 사람이 법이 고시하는 데로 따로이 표시한 장소에서 취급한다. 하지만 요즘 대형미국은행은 많은사람이 투자자격증을 가지고 은행과 투자상품을 동시에 취급하므로 고객의 입장으로는 주의를 요한다. 반듯이 은행상품인지 투자상품인지 확인하여야 할것이다.
은행상품중 대표적인 복리 예금 상품으로는 Certificate of Deposit (CD)상품이 있다. 하지만 경우에 따라 $100,000이상의 JUMBO C/D에는 단순이자계산 방식을 택하는 경우도 많으므로 확인을 하여야 한다.
특히 비지니스 상품은 대부분 단순이자 계산방식을 택한다.
(금액이 $100,000이상인경우와 비지니스인 경우는 반듯이 복리상품인지 확인하여야 한다.은행및 상품에 따라 다양하기 때문이다.)
대표적인 복리 대출 상품으로는 모기지등이 있다.
C/D (정기예금) : daily 복리계산
Mortgage : monthly 복리계산
재테크계획을 수립하기 위해서는 현재재정상황을 파악하고 정확한 자금의 사용목적, 필요자금,자금의 사용시기등을 고려하여 미래계획을 세워야한다.
만일 $100 씩 monthly saving을 30살에 시작하여 이자를 8%로 복리이자를 65세 까지 계산하면 총 saving 금액은 $230,000이 된다.
투자시" Rule of 72"란 것이 있다.
투자금액이 두배가 되는데 필요한 금리 (수익률)및 기간계산방식이다. 즉
투자원금의 두배가 되는 기간=연수익률 (%)/72
원금을 두배로 만들고 싶을때의 목표수익률(%) =72/예정연수
예를들어 10%의 수익률로 운영하게 된다면 72/10= 7.2년이면 투자금액을 두배로 늘릴수 있다
이와 반대로 돈값어치가 얼마 만에 반으로 줄어드는가 하는 계산도 72법칙을 적용할 수 있다.
인플레이션을 4%로 계산해서 (72/4=18) 18년은 현재 가지고 있는 돈의 구매력이 절반으로 줄어들게 되는 기간으로 해석할 수 있다.
즉 18년 뒤에 지금과 같은 생활수준을 유지하려면 돈이 현재보다 2배는 있어야 한다는 뜻이다.
이는 복수계산의 가장 근본이다.
투자상품은 계산방식이 주어진다. (예, 어느일자 몇시, 어느이자율 고시, 계산방식 , fraction (즉 360 혹은 365계산일자), 이자지급방식,기간등 구체적으로 고시한다.
가급적이면 은행상품이던, 투자상품이던, simplified calculation(단리)인지, 아니면 compound(복리)방식인지, daily compound인지 monthly인지 아니면 분기,반기,년으로 주어지는지 확인하여야 할 것이다.
단 한가지 주의할 점은 복리는 계산방식의 극히 일부분이며, 투자대상 자체는 아니다. 복리에 연연해 중요한 투자의 요소들을 간과하지 말기 바란다.
투자상품은 너무나 상품과 종류에 따라 너무도 다양하기 때문에 투자상담가와 자신의 재정상태와 미래계획에 맞혀 자세한 상의하시기 바란다.
(1) 단순이자계산 방식 (simplified calculation)
(2) 복리 이자계산 방식 (compound interest)
(3) periodic compound
(4) continuous compounding
기타
단순이자는 원금에 기간만큼 이자율로 계산이 되는것이고,
복리이자는 원금과 이자에 다시 이자가 붙고 또 일정기간후 그 원리금에 이자계산을 해주는 방식을 말한다.
복리상품중에는 이자계산을 daily,monthly,quarterly,semi-annually, yearly로 계산하느냐에 따라 달라진다. (만일 기간과 이자가 동일할때는 daily로 계산할때가 가장 유리하다.)
일반적으로 상품을 말한때는 은행상품과 투자상품으로 나뉘어서 말한다.
은행상품은 FDIC로 원금을 보장받는 상품이고 투자상품은 원금을 보장받지 못하는 상품을 말한다. 흔히 은행에서도 투자상품이 있으나 반듯이 자격증을 소지한 사람이 법이 고시하는 데로 따로이 표시한 장소에서 취급한다. 하지만 요즘 대형미국은행은 많은사람이 투자자격증을 가지고 은행과 투자상품을 동시에 취급하므로 고객의 입장으로는 주의를 요한다. 반듯이 은행상품인지 투자상품인지 확인하여야 할것이다.
은행상품중 대표적인 복리 예금 상품으로는 Certificate of Deposit (CD)상품이 있다. 하지만 경우에 따라 $100,000이상의 JUMBO C/D에는 단순이자계산 방식을 택하는 경우도 많으므로 확인을 하여야 한다.
특히 비지니스 상품은 대부분 단순이자 계산방식을 택한다.
(금액이 $100,000이상인경우와 비지니스인 경우는 반듯이 복리상품인지 확인하여야 한다.은행및 상품에 따라 다양하기 때문이다.)
대표적인 복리 대출 상품으로는 모기지등이 있다.
C/D (정기예금) : daily 복리계산
Mortgage : monthly 복리계산
재테크계획을 수립하기 위해서는 현재재정상황을 파악하고 정확한 자금의 사용목적, 필요자금,자금의 사용시기등을 고려하여 미래계획을 세워야한다.
만일 $100 씩 monthly saving을 30살에 시작하여 이자를 8%로 복리이자를 65세 까지 계산하면 총 saving 금액은 $230,000이 된다.
투자시" Rule of 72"란 것이 있다.
투자금액이 두배가 되는데 필요한 금리 (수익률)및 기간계산방식이다. 즉
투자원금의 두배가 되는 기간=연수익률 (%)/72
원금을 두배로 만들고 싶을때의 목표수익률(%) =72/예정연수
예를들어 10%의 수익률로 운영하게 된다면 72/10= 7.2년이면 투자금액을 두배로 늘릴수 있다
이와 반대로 돈값어치가 얼마 만에 반으로 줄어드는가 하는 계산도 72법칙을 적용할 수 있다.
인플레이션을 4%로 계산해서 (72/4=18) 18년은 현재 가지고 있는 돈의 구매력이 절반으로 줄어들게 되는 기간으로 해석할 수 있다.
즉 18년 뒤에 지금과 같은 생활수준을 유지하려면 돈이 현재보다 2배는 있어야 한다는 뜻이다.
이는 복수계산의 가장 근본이다.
투자상품은 계산방식이 주어진다. (예, 어느일자 몇시, 어느이자율 고시, 계산방식 , fraction (즉 360 혹은 365계산일자), 이자지급방식,기간등 구체적으로 고시한다.
가급적이면 은행상품이던, 투자상품이던, simplified calculation(단리)인지, 아니면 compound(복리)방식인지, daily compound인지 monthly인지 아니면 분기,반기,년으로 주어지는지 확인하여야 할 것이다.
단 한가지 주의할 점은 복리는 계산방식의 극히 일부분이며, 투자대상 자체는 아니다. 복리에 연연해 중요한 투자의 요소들을 간과하지 말기 바란다.
투자상품은 너무나 상품과 종류에 따라 너무도 다양하기 때문에 투자상담가와 자신의 재정상태와 미래계획에 맞혀 자세한 상의하시기 바란다.
