노후대책 보험 - ASK미국 - 미주중앙일보

제영신 님 답변 [머니/재테크] 답변일 10/7/2010 1:50:32 PM

안녕하세요, 시니어 전문 보험의 제영신입니다.

노후에 대한 준비는 크게 4가지로 생각해볼 수 있습니다. 그리고 여기에 맞는 상품을 준비하는 것이 순서라고 생각합니다.

1. 은퇴후 수입
- 은퇴후 고정 수입은 생활에 가장 중요한 근간입니다. 남세자의 혜택으로 받는 사회보장연금은 기본생활을 보호하는 정도이지 충분하지 않습니다. 따라서 401K, IRA, 412e 등 세제혜택을 보면서 후에 연금화 할 수 있는 상품으로 준비하시는 것이 우선입니다.

2. 건강보험
- 10년이상 납세자에게는 메디케어가 제공됩니다. 따라서 10년이상 근로소득을 열심히 납부하시면 됩니다.

3. 롱텀케어 보험
- 롱텀케어는 건강보험에서 보상하지 않는 장기간 간호에 대한 부분입니다. 널싱홈 비용이 하루평균 $200~$300입니다. 평균 30만~50만불의 비용이 소요됩니다. 이에 대한 준비는 50대부터 준비하시면 부담없이 준비하실 수 있습니다.

4. 상속 및 장례비용
- 자녀에게 무엇인가를 남겨주고 싶다면 Guranteed Death Benefit rider가 있는 유니버살 라이프 상품이 좋습니다. 또는 커다란 상속은 아니라도, 장례비및 약간의 유산을 남기고 싶다면 Whole life 상품을 준비하는 것도 괜찮습니다.

어떤 특정 상품 한가지로 모든 은퇴를 준비하는 것은 어리석은 일입니다. 적절히 필요한 부분에 맞춰서 우선순위를 갖고 배분하여 준비하시는 것이 이상적입니다.

어떤 회사보다도 어떤 상품이 가장 적합한가를 따지는 것이 좋습니다. 회사별로 상품도 많이 비슷합니다. 중요한 것은 에이전트가 얼마나 최근 동향에 대한 정보및 다양한 상품에 대한 지식을 갖고 있는가, 또한 에이전트에 대한 신뢰가 중요합니다. 에이전트가 자주 바뀌어서 고생하시는 분들을 자주 봅니다. 막상 은퇴후에 필요할 때는 에이전트가 바뀌어 본인의 에이전트가 누군지도 모르는 분도 많이 봅니다. 이런 점도 염두에 두시면 좋을 것 같습니다.

제영신 [머니/재테크>보험]

직업 보험설계사

이메일 young@wnjinsurance.com

전화 201-647-6198

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i**thebes**** 님 답변 답변일 10/7/2010 3:13:11 PM

Helen님. 노후대책보험이란건 미국에 없습니다. 가족의 미래를 생각하시면 생명보험을 하시고, 본인의 미래를 생각하시면 IRA나 Roth IRA같은 연금이 적격입니다. 원금이 걱정되시면 은행에 보장한도선까지 짱박아 놓으세요.
윗분 제영신님이 좀 프로로 보입니다.

y**ngshinja**** 님 답변 답변일 10/7/2010 9:47:50 PM

한가지 추가로 말씀드린다면, 다보장 상품에 대해서는 잘 알고 가입하셔야 합니다. 모든 것을 하나로 준비한다는 것은 그 중에 한가지를 사용하고 나면, 나머지는 쓸모없게 될 수 있습니다. TV+Video 콤보를 생각해보시면, Video고장나면 TV도 못보는 이치라고 생각하면 됩니다.

특히 롱텀케어의 상황에 대해서 아셔야 할 점이 있습니다. 생명보험에 붙어있는 critical illness rider는 롱텀케어 상황시 사망보상금의 일부를 미리 지급하기 때문에 이를 부각하는 경우가 있지만, 이 경우는 Non Qualified라서 미리 받는 사망보상금에 대해 세금이 적용됩니다. 두번째는, 롱텀케어 상황은 약 30~50만불 정도가 요구되는 많은 돈입니다. X사의 상품은 롱텀케어 상황시 대략 사망보상금의 25%를 미리 지급하는데, 이 돈이 30~50만불이 되기 위해서는 생명보험이 Universal Life로 1.2milion에서 2million의 사망보상금이 되는 상품을 가입해야 한다는 이야기가 됩니다. 그렇다면, 왠만한 사람이 아니면 보험료를 감당하기가 힘들 것입니다. 결국 세번째는 당겨받은 돈을 다 소진할 때 까지는 메디케이드 혜택을 받지 못하게됩니다. 네번째는 이 상품은 생명보험이지, 건강보험이 아니라는 점입니다. 실제로 critical illness rider가 없어도 롱텀케어 상황이 되었을 때, 생명보험이 있다면 settlement를 통해서 그 비용을 마련할 수도 있습니다. rider가 있다는 것은 보험료에 추가되는 비용이기 때문에, 오히려 부담이 될 수 있습니다.

롱텀케어 보험은 파트너쉽 프로그램을 이용하게되면, 우선 수혜금은 세제혜택이 있어 수입으로 잡히지 않습니다. 두번째로, 보험 최대보상액 만큼 재산이 있어도 메디케이드에 들어갈 수 있습니다. 따라서 메디케이드에 들어가면서도 안전하게 확정적으로 자녀에게 재산을 물려줄 수 있는 도구로 이용될 수 있습니다. 세번째, 롱텀케어 보험은 건강보험으로 보험료에는 세금혜택이 있습니다. 오히려 롱텀케어는 50대에 준비를 시작하면 작은 불입금으로 30-50만불정도를 보상받을 수 있습니다.

롱텀케어의 예를 들었지만, 모든 계란을 하나의 바구니에 넣는 것은 굉장한 위험이 따르게됩니다. 미래를 준비하는 것은 복잡하게 준비하지 않는 것이 좋습니다. 비용이 많이 드는것 같이 느껴져도, 한가지 목적에 한가지 상품을 사용하는 것이 불확실한 미래에 유동성 있게 대처할 수 있는 길입니다.

j**g967**** 님 답변 답변일 10/8/2010 10:53:53 AM

안녕하세요, "함께하는 사람들"의 조 수용입니다.

제글에 대해 다소 오해의 소지가 있어 한 말씀 드립니다.

전통적으로 생명보험은 사망시 보험금을 지불합니다.

그러나 만약 죽지않고 중병에 걸리거나 신체장애가 되거나 또는nursing home을 이용해야 되는 경우를 상정해

보면 이럴 경우에 전통적인 생명보험이 도움이 되느냐입니다.

그래서 그런 분을 대상으로 개발된 상품을 소개한 겁니다.

각각의 보험에 다 가입할 정도의 여유가 있는 분들은 사정이 좀 다르겠지만

일반적인 중산층은 보험 하나에 몇 백불씩 사용하기가 쉽지 않습니다.

(롱텀케어에만 몇백불 듭니다. 생명보험도 따로 구입해야 됩니다.
암보험도 별도로 구입해야되고 disability 따로 구입해야되고 한다면
보통사람은 그 경비를 감당 하기가 용이하지 않습니다.)

이런 경우에 저렴하면서도 다목적용으로 사용할 수있는 상품이 있다면 소개하는 것이 저희들이 해야되는 일이라 사료되어 감히 소개드린 겁니다.

저는 고객 분이 이미 여러회사의 에이전트를 만나서 상담을 하셨고 위의 두분이 노후대책에 대한 개괄을 설명하셨으니 추가로 도움이 될만한 사항을 언급했는데,,,,

상식적으로 저렴하면서도 혜택이 많으면 소비자는 선호하게 됩니다.
그러면 많이 팔리게 되고 많이 팔리면 회사는 더 많은 이익을 냅니다.
이익금으로 연구비에 투자해서 더좋은 상품을 개발해서 upgrade시키고 이렇게 순환하게 되는 것 아닌가 합니다.

저렴하면서도 여러가지 혜택이 있는 상품을 구입하시면 심리적인 안정감은 물론 문제가 발생될 시 다양한 혜택을 받을 수가 있어서 좋은거 아닌가요.

전자제품 생산업체는 다용도 제품들을 왜 개발 할까요?

휴대폰에 왜 다기능을 부착 시킬까요?

각자의 필요성과 선호도의 차이에서 오는 다양성이라고 봅니다. 그래서 시장경제가 형성되는 거 아니겠습니까?

그리고 견해의 차이는 있을 수 있습니다만
남의 글에 대해서 오해가 생길 소지가 있는 부분은 자제를 해 주셨으면 합니다.

저희들은 나름대로 전문성을 가지고 일을 하는 사람들입니다.

선호하는 상품도 다를 수도 있습니다.
따라서 고객층도 다를 수가 있습니다.
이렇게 해석을 해 주시면 좋겠습니다.

감사합니다. "함께하는 사람" 조 수용 拜

j**g**** 님 답변 답변일 10/9/2010 12:34:18 PM

노후 대책과 여러가지 은퇴시에 생각을 하시는데 잘 아시는 에이전시와 꼭 상담 하시고 하세요
그리고 부탁이 있읍니다
에이전시 선택 하실때 그곳 보험회사에 어느정도 근무와 이적율도 한번은 체크해 보세요
한 가정의 라이프를 설계하실 에이전시가 이직율이 잦은 기록이 있다면 절대로 한번은 생각해서 상담을 받으시길
요청하는 마음에............................
좋은 에이전시와 컨택이 돼셔서 앞날에 라이프 설계을 잘 그리시길 진정을 바랍니다
제 블러그 한번 놀러 오세요
"행복"

서니 리 님 답변 [머니/재테크] 답변일 10/7/2010 12:47:09 PM

안녕하세요.

서니 리입니다.

우선 미국에 오신 것 진심으로 환영합니다.

'노후대책'으로 보험을 가입하고 싶다고 하셨는데,
나중에'노후자금'대체수입원까지 고려하신다면
저축성 생명보험이 맞으실 것 같습니다.

대신'투자'와 '보장'중 어느쪽에 더 중점을 두실 것인지
는 잘 고려를 하셔야 하는데, 투자쪽은 굳이 생명보험이
아니더라도 IRA, 401(K), 연금보험(Annuity) 등도 대안이
될 수 있습니다.

최소 보험비용으로 적어도 100살까지 '보장'되는 생명보험을
우선적으로 하나 가입하시고, 여유돈이 있을 경우 다양한 노후
저축수단을 고려해 보시면 좋을 것 같습니다.

www.goodlifeinc.net

조수용 님 답변 [머니/재테크] 답변일 10/7/2010 6:31:02 PM

안녕하세요, "함께하는 사람" 조 수용입니다.

노후대책으로 가입하실려면 위의 두분의 설명으로 대략은 이해가 되셨으리라
봅니다.

따라서, 일단 저축성 생명보험을 권하고 싶습니다.

그러나 일반적인 생명보험은 사망시 지급되는 경우가 대부분이기 때문에

노후에 발생할 수 있는 다음의 위험에 혜택을 받기가 어렵습니다.

1. 암, 심장마비, 뇌졸증, 신체마비 등의 중병이 발생 할 경우

2. 만성 신체장애 등으로 인해 롱텀케어가 필요 한 경우

3. 시한부 질병으로 인해 병원비 및 생활비가 필요한 경우

즉, 생존해 계시면서 병원비나 생활비가 필요한 경우에 겪어야 하는
본인과 가족의 경제적 곤란이나 파탄에 생명보험이 어떤 도움을 줄 수 있느냐
하는 문제입니다.

그리고 위의 보험을 각각에 가입하실려면 액수가 만만치 않으리라 봅니다.

그러나, 최근에 하나의 가격으로 위의 3가지 혜택을 살아 계실때 보험금을
미리 드리는 상품이 개발되어 대단히 인기를 얻고 있습니다.

물론 사망시에는 사망 보험금을 드립니다.

이 상품을 노후의 안전대책으로 권해 드리고 싶습니다.

상세한 내용이 필요하시면 213-435-3090이나 biz9678@gmail.com으로 연락 주시면 안내 해 드리겠습니다.

조수용 [머니/재테크>보험]

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이메일 biz9678@gmail.com

전화 213-435-3090

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