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리버스 모기지의 라인 오브 크레딧이 어떻게 되나요?

 

조회: 3680

작성자: glenwood1949(glenwood1949)

지역:

104.xx.xx.135

|

작성일:06.10.17

 

안녕 하세요. 두분의 전문가님들이 자세히 리버스 모기지에 대해서 설명해주고 계셔서 큰 도움을 받고 있습니다. 이번에 리버스 모기지를 고려해보면서 라인오브크레딧이란게 궁금해지는데요. 설명해주실 전문가님들께 먼저 감사 드립니다.

(전문가: Andrew Choi | 작성시간:06.10.17)
요즘 문의하시는 어르신들중에서 리버스 모기지의 Line of Credit에 대해서

문의를 많이 하시면서, 통상적인 은행의 주택담보 Line of Credit (HELOC)

과 혼동하시는 경우를 접하고 있습니다. 집의 벨류를 떨어뜨리는지 혹은 자동으

로 늘어나는데 어떻게 되는지 문의를 하고 계십니다.


기존 은행의 주택담보 Line of Credit과 리버스 모기지의 Line of Credit은

차이가 있습니다. 비교를 해보면

1.

페이먼트 – 만약에 은행에서 주택담보 Line of Credit을 사용하실 경우

월 페이먼트가 생깁니다. 그러나 리버스 모기지는 사용하신 이후에도 매월 페이

먼트가 발생하지 않습니다.

2.

크레딧 리밋 증액 – 기존 은행의 주택담보 Line of Credit은 계약당시의

크레딧 리밋으로 한계가 있지만, 리버스 모기지의 Line of Credit은 예를 들어

연리 4%정도 (이자율 상황에 따라 다릅니다 – 통상적으로 기준금리 + 1.5%를

적용)의 이자로 크레딧 리밋이 늘어납니다. 예를 들어서 리버스 모기지의

50,000불정도의 Line of Credit을 만드시고 연리 4%로 하고 10년동안 전혀

사용하지 않으신다면, 첫해 년말에는 크레딧 리밋이 약 52,500불이며,

5년뒤에는 약 65,250불 정도 그리고 10년뒤에는 84,800불정도로 늘어나므로,

일반 은행의 Savings 구좌의 연리 1%의 이자와 비교한다면 큰 차이가 있는

셈이죠.

3.

만기일 – 기존은행의 주택담보 Line of Credit은 만기일이 있어서 만기일내

에 전액을 갚아야 합니다. 보통 10년 입니다. 그러나 리버스 모기지의 Line of

Credit은 만기일이 없습니다.

4.

안전성 – 리버스 모기지의 Line of Credit은 미정부 기관 FHA에서 보증합니다.

5.

수수료 – 리버스 모기지의 Line of Credit은 수수료가 전혀 없습니다.


이해에 도움이 되셨으면 합니다. 그리고 궁금하신 사항은 문의하여 주시면

상담해 드리겠습니다.

감사 합니다.



Andrew Choi
Mortgage Loan Originator (NMLS 1558633)
CityLights Financial Express, Inc. (HUD Approved HECM Lender)
Cell (818) 641-5533
Email: andrewchoi.mlo@gmail.com
성명: Andrew Choi
직업: Mortgage Loan Originator
약력:
  -Mortgage Loan Originator (NMLS 1558633)
-Master of Business Administration
-Bachelor of Computer Science

- Loan Cabin, Inc.
- 3550 Wilshire Blvd. Suite 1600, Los Angeles, CA 90010
(전문가: 남상혁 | 작성시간:06.10.17)
안녕하세요?

한인 시니어 손님분들이 가징 많이 선택하시는게 리버스 모기지 라인오브 크레딧 방식입니다.

리버스 모기지에는 4가지 현금을 받으시는 방법이 있는데 그중 하나가 리버스의 라인오브 크레딧 방식입니다. 리버스 모기지의 또 다른 종류가 아니라 리버스 모기지 내에서 현금을 받아가는 방식만 다른 것입니다. 한인분들께서 가장 많이 선택하시고 계십니다.

리버스 라인을 더 많이 선호하시는 이유는

1. 언제든 현금을 찾을수 있다는 방식이기 때문이며
2.최소한의 현금만 사용하시려는 한인분들의 절약생횔 방식과 맞습니다.
3. 또 평생보장되는 Tenure를 선택하시기에는 인컴이 부족하신 경우가 많습니다.

장점으로는 일반 은행의 라인오브크레딧(HELOC)과 비교해서
1. FHA 보증으로 처음 약속한 현금 라인이 끝까지 보증됩니다.
이는 중요한 의미를 지닙니다. 집 시세 변동에 따라 갑작스레 갚아야 하거나 집을 포기하는 상황이 오지 않는다는 뜻 입니다. 노후에 이런 상황은 치명적입니다.

2. 현금 리밋이 늘어납니다.
리버스는 라인 금액중 쓴 금액과 쓰지 않은 금액이 동일한 이자가 적용됩니다. 따라서 쓰지 않고 절약할수록 더 현금라인이 늘어나는 효과입니다. 물론 이자가 늘어난다고 해도 saving처럼 이자수익이 발생하는 것은 아닙니다. 그러나 라인한도가 늘어나면 그만큼 노후에 사용 가능한 현금이 늘어나므로 더 안전해집니다. 금리인상 경우에도 이를 상쇄하는 이른바 헷징 효과가 매우 높습니다.

3.그외 리버스 모기지의 일반적 특징들입니다.
리버스 모기지는 만기 기간이 따로 없습니다.
HELOC과 달리 정부 보증을 바탕으로 페이먼트가 평생 없으십니다. 집을 매각하지 않으시는 한 평생 동안 전액을 갚아야 하는 상황이 없습니다. 다른 말로 패이먼트외 차압의 스트레스로 부터 자유로워지실수 있습니다.

리버스 모기지는 전반적인 시니어 생활방식과 각자의 상황을 고려해서 경험있는 전문가와 함께 협의, 기획하시는 것이 바람직합니다.

개별 상담 문의 하시면 친절히 알려드리겠습니다. 감사합니다.
성명: 남상혁
직업: SNA 파이낸셜 대표
약력:
  • 현 SNA 파이낸셜 대표
• 중앙일보 주택 융자반 강의
• 전국 부동산협회(NAR) 시니어
전문가협회 정회원
• 리버스 모기지 렌더협회 정회원
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