▶문= 인컴이 부족해서 30만 달러, 4.75% 이자율로 사용 중인 주택 모기지를 15년이나 20년으로 재융자를 하지 못했는데 기간 단축 재융자의 실익과 인컴이 어느 정도 필요한 지가 궁금합니다.

▶답= 홈 오너에게 충분한 인컴과 보유 자금이 있다면 모기지 대출 금리가 시중 예금 금리보다 비교가 안될 정도로 높다는 측면에서 은행에 돈을 넣어두는 것보다 높은 이자율도 낮게 내리고 납부 모기지 기간을 단축하여 모기지를 빨리 페이오프 하는 것이 가장 유리한 재테크 방법인 것은 당연한 이야기입니다. 반대로 인컴이 부족하거나 돈을 사용해야 할 용처가 분명히 있어서 월 지출을 늘릴 수 없다면 현재 낮아진 30년 이자율로 재융자해서 현재보다 이자율을 낮추고 월 페이먼트를 줄이는 것이 가장 적절한 재융자 방법이라 말할 수 있습니다.

그러나 현재 인컴과 에셋에 어느 정도 여유가 있다면 이자 지출이 상대적으로 많은 30년 고정 모기지를 계속 납부하는 것보다는 기간이 짧은 20년이나 15년 고정 모기지로 재융자를 해서 이자 금액 지출을 줄이고 원금을 더 많이 페이오프하게 되는 기간 단축 재융자를 생각해 볼 수 있습니다.

4월 기준 모기지 이자율을 적용하여 30만 달러를 30년(3.625%)과 20년(3.375%),15년(3.00%) 모기지로 내는 기간 동안의 이자 총액을 보면 30년은 19만 2,535달러, 20년은 11만 2,961달러, 15년은 7만 2,914달러를 총 이자금액으로 지불하게 됩니다. 사실상 다른 은행권에 돈을 넣어두는 것보다는 재융자 후 모기지 기간을 단축하는데 사용하는 것이 이자 금액 지출을 줄이는데 큰 도움이 된다는 것을 알 수 있습니다. 재융자를 위해 필요한 인컴은 별도의 차 페이먼트 등의 지출이 없다는 전제하에 계산해본다면 현재 일 기준 30만 달러, 30년, 3.625%로 이자율을 낮추는 경우 월 페이먼트는 1,368달러가 되고 최소 46k~51k/년이 재융자 신청을 위해 세금보고 금액으로 필요합니다. 마찬가지로 20년은 3.375% 기준으로 월페이먼트 1,720달러, 54k~60k/년 세금보고 인컴이 필요하고, 15년은 3% 이자율로 월 페이먼트 2,071달러, 63-69k/년의 세금보고 금액이 필요합니다. 기간 단축 모기지 재융자는 주택 융자 전문가와 사전 전화 상담을 통해 재융자 가능 여부를 먼저 알아볼 수 있으며 감정비를 포함한 일체의 재융자 비용 부담 없이 렌더페이 프로그램으로 신청이 가능합니다.

▶ 문의: (213) 800-1922