▶문= 30년 모기지, 이자율이 오른 요즘도 15년으로 재융자하는 것이 정말 유리한가요?

▶답= 30년 모기지 이자율이 많이 올랐음에도 불구하고 15년 이자율은 많이 오르지 않고 있습니다. 모기지 페이먼트 기간을 30년에서 15년으로 단축하는 재융자가 요즘도 유리한지 최근 재융자를 마친 사례로 설명을 드립니다.

2년전 모기지 35만 달러를 30년, 5.25%, 1,933달러/월 페이먼트로 내다가 이자율이 오른 최근에 15년 3.375%, 월 페이먼트 2,481달러로 기간과 이자를 바꾸는 재융자를 완료했습니다. 월 548달러의 페이먼트가 증가했지만 기간을 15년 단축하여 이전 모기지 30년 중 남은 28년 동안 내게 될 예상 이자 총액 31만 8,758달러를 9만 6,518달러로 낮춰 22만 2,240달러의 이자를 줄이게 되었습니다.

모기지 30년 이자율을 15년으로 바꾸면서 증가된 월 548달러를 연 8%의 최고 수익률로 투자했다고 가정하면 재테크 측면에서 15년 후에 받게 되는 세전 예상 수령금액은 원금과 이자를 합쳐서 약 17만 8,500달러입니다. 15년 모기지로 바꿔 이자를 22만 2,240달러를 덜 낸다는 측면을 보면 가장 안전하고 확실한 투자 1순위인 것은 분명합니다.

이자율과 기간을 바꾸는 재융자가 재테크 측면에서 유리한 이유는 상환 기간과 이자율에 따라 내게 되는 원금과 이자의 상환 비율 구조 때문입니다. 주택 모기지는 상환 기간이 길수록 이자율이 높고 상환해야 할 이자금액도 많게 됩니다. 15년 모기지는 첫해부터 원금과 이자의 상환 비율이 6:4이며 기간이 경과될수록 원금이 더 많이 상환되어서 5년 경과 후 집을 팔게 되더라도 모기지 원금이 11만달러 정도가 페이오프 됩니다. 재융자를 안하고 30년으로 5년을 내게 되면 원금은 3만달러 정도만 페이오프 되는 것에 비하면 큰 차이입니다. 그렇기 때문에 경제적인 여유만 있다면 기간을 단축하고 이자율을 낮추는 재융자가 경제적인 실익을 극대화 할 수 있는 가장 유리한 방법입니다.

기간을 변경하는 재융자의 클로징 비용은 'NO FEE, NO COST'로 신청이 가능하며 15년 모기지 재융자 신청을 위해서는 본인의 인컴과 크레딧 스코어, 주택의 가격 등에 대해 주택융자 전문가와 직접 상담을 통해 20, 15, 10년 모기지 프로그램 중 어느 것이 가능한지 확인해 보는 것이 필요합니다.

▶문의: (213) 800-1922