sunny 씨............variable appreciable life insurance - ASK미국

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4**ki**** 님 답변 답변일 1/13/2012 7:15:45 AM

적절한 때에 질문을 하셨네요. 기다리시는 Danny씨는 바쁘신가 봅니다.
전문가님의 말씀에 유의하심이 좋겠습니다.
보험의 종류과 약관이 다르지만 보편적인 말씀을 드린다면, 나이가 들어갈수록 올라가는 보험료를 10년 20년 단위로 올리더군요. 그 기간이 지나면 2배씩 오르기도 합니다. 그러므로 지금의 2배, 15-20 후에는 지금의 4배를 내야 할 수도 있습니다.
문제는 여유자금이 없고 은퇴를 하신다면 보험료를 감담 할 수 없게 되고, 혹 보험료 못내므로 보험을 잃어버릴 위험도 있습니다. 지혜로운 대처를 하실 시간인듯 합니다.
장수무강하십시요!

j**on**** 님 답변 답변일 1/13/2012 10:32:22 AM

그렇군요 멀리서 까지 답변을 주시고 철도 지났는데 사과나무 향기까지 보내주셔서 감사 합니다
하시는 일이 더욱 번창하시길 바랍니다 사과나무도 올해에는 더 많은 열매를 맺어서 풍성한 해가 되세요
하루이틀 고민을 해보고 stock market 이 조금 회복되는데로 surrender 해야 할거 같습니다
어쩐지 미국 financial 전문가들 이 term life 를 적극권하는 이유를 이제야 비싼 수업료를내고 배운거 같습니다
요즘엔 그나마 term life 도 만기되는해에 지금까지 낸 보험료를 전부 돌려주기 까지 하는 종류도 있던데..................
다시한번 감사 드립니다.

d**ny**** 님 답변 답변일 1/13/2012 6:50:38 PM

답답이 (jiwon1)님 전문가님과 apple tree (412kim)님이 자세히 설명해 주셔서 앞으로 어떻게 될지는 이해하셨으리라 생각됩니다.

보험료가 올라서 캐쉬밸류를 깎아먹는 것은 알고 있었지만apple tree (412kim)님이 설명 한데로 10년, 20년 주기로 2배씩이나 오르는 것은 몰랐습니다. 어쨌든 캐쉬밸류를 전부 다 깎아먹을 수도 있으니, 줄어들기 전에 결정을 하셔야겠네요.

이것은 굉장히 중요한 결정이니 심사숙고 하셔서 정하세요.
이에 대한 답은 지금 현재 보험이 필요한지, 아닌지부터 시작하셔야 합니다. 필요하다면 언제까지 필요한지 아셔야 합니다.
그것을 모르고는 정답이 나올 수가 없습니다.

보험이 필요 없다면, 지금 당장 캐쉬밸류를 찾으면 간단하구요.
만약 보험이 필요하다면 캐쉬밸류가 줄어들어도 필요한 기간만큼만 지금 있는 보험을 계속 가지고 있는 방법과, 지금 보험을 캔슬하고 필요한 기간만큼만 다른 보험을 새로 드는 방법이 있겠네요.

다른 보험을 들려면 새 보험이 확실히 들어진 후에 캔슬하시는 것 잊지마시구요.

y**ngshinja**** 님 답변 답변일 1/16/2012 10:54:15 PM

Apple Tree 님, 보험하시는 분인지는 모르겠지만, 원금이 보장되는 Term이 있습니다.
Return Of Premium Term이라고 해서, Term 만기가 되면 그동안 납입한 보험료를 전액 돌려줍니다.
참고하시기 바랍니다.

j**ifferki**** 님 답변 답변일 1/21/2012 10:42:38 AM

appletree님 어디서 보험파세요? 시작한지 얼마 안되시엇나본데요.
질문하시는분도 후회하는보험을 좋다고 하는걸보니 말임니다. 님의글에 모순중에 하나는 그렇게 좋은거면 끝까지 가지고 있어야 하는데 어쩔수없이 취소해야 하니 좋으면 왜 취소 하나요.
요즘은 term life 보험이 더 좋은지는 웬만한 사람들은 다 안담니다.
제 오빠만해도 term보험든지 23년 째인데 남는돈을 불려서 벌써 60만불이 넘었지요.
하도 흥분하는게 불쌍해보여서 글올렸어요.

4**ki**** 님 답변 답변일 1/23/2012 6:45:58 AM

제니퍼 (jenifferkim)님, 본의 아니게 제가 흥분한 것으로 보였군요. 하지만 이제 흥분이 되려하네요.
저는 보험하는 사람이 아니라 고객이고 고객입장에서 생각해 보았습니다.
term insurance가 나쁘다고 한 적은 없고, 원글님께 기왕지사 선택하지 못한 길에 후회하기 보다는 최선은 아니었을지라도 이미 선택하신 것에 유익된 점도 있다는 점을들어 평정의 마음을 가져보자는 것 아닙니까?
저는 term insurance가 있었는데 Danny씨가 말씀한 것 같이, 나이가 보험이 필요없는 시기가 되어서 취소했습니다. (물론 본전보장이 없는 순수한 term insurance였지요.)
하지만 제니퍼 (jenifferkim)님 한 가지 아실 것은 댁의 오빠처럼 한다고 다 60만불의 돈을 버는 것은 아닙니다. 투자는 자신의 능력과 시기적 기회가 맞으면 댁의 오빠같은 성과를 올리겠지만, 수많은 사람들이 본전을 잃는다는 통계를 부인하지 않겠죠. 제니퍼 (jenifferkim)님도 본인의 성공은 말 못하고 오빠를 예로 든 것을 보아도 본인도 투자에 성공 못했다는 것을 입증하시네요!

여기 제니퍼 (jenifferkim)님의 오빠보다 성공한 이야기가 있고, 댓글도 읽어보시죠.
http://www.koreadaily.com/news/read.asp?art_id=1342506

j**ifferki**** 님 답변 답변일 2/4/2012 12:15:58 PM

appletree님이 왜 그런지 이제 이해가 가요. term life를 들고 나머지로 투자하면 잘 안될수도 있다고 생각을 하나봐요.
위험성 하나두 없이 오십만불에서 백만불로 20년후에 재산이 된다면 본인이 얼마나 무지했는지 나중에 깨닫을거에요.
오빠애기를한건 저는 나이가 아직 많지안아 보험든지는 10년, 투자 한지는 8년 밖에 안되서 그랬구여.
현재있는집은 2년전에 페이끝났고 2 번째 집도 7년 내로 끝날거 같으니 아무리 부동산 경기가 안좋아도 나중에 7-80만불 정도 될거 같구여, 위험성도 없어요.
아무상관없는 기사 보라고나하고 appletree님 너무 무지해서 불쌍하네요.
공부조금 더하셔야 하네요.

z**ld**** 님 답변 답변일 2/4/2012 2:18:31 PM

제니퍼님 조언이 틀렸다해도 불쌍하다고 하는건 예의가 아닙니다. appletree님도 상대방에게 실패했다고 하는건 조금 거슬리네요.
저축성 보험 좋다고 하는사람은 두가지가 있는데 하나는 보험파는사람, 두번째는 finance에 대해 엉터리인 사람인데 appletree님은 보험에이전트가 아니라고 했으니 두번째에 해당되네요.
제니퍼님이 appletree님에게 무지하다고한것에는 동의할수 밖에 없구요.
왜냐면 대부분의 사람들은 텀보험들고 나머지로 이십년이상 투자하면 사는집 페이오프 끝, 칠십만 에서 백오십만불 재산을 위험부담하나도 없이 되는건 사실입니다.
finance전문가 책을구해 챕터중에 보험하고 위험부담없이 12% 에서 18% 수익보는법을 공부하라고 권하고 싶네요. 돈에 대해 조언을 할려면 엉터리로 하면 안되잖아요.
기분 나쁘셨다면 죄송합니다......

j**on**** 님 답변 답변일 2/5/2012 12:50:23 PM

지금까지 많은분들의 답글이나 조언? 감사 드립니다
꼭 저런 사실들을 알고 몰랐다기 보담은 무슨일이든 적지안은 일을 스스로가 결정해야할 경우에는 조금쯤은 혼란스러워지고 주저해지는 경우가 있는걸 느끼게되고 그런경우에는 내가 아는 사실이 정확하다고 할지라도 한번 쯤 질문을 던져놓고 한발짝 뒤떨어져서 남의 의견도 들으면서 객관적으로 접근해볼려고 하는 나름대로의 방식이 었을뿐 솔직히 몰랐던건 아님을 말씀 드립니다
얘기가 길어질거같고 뭐하는거 같애서 간단히 줄이겠읍니다만
여기와서 살아온지가 33년째되는군요
그동안 재테크?에 관심을 갖고 많은 공부를 했지요
아마 한인들이나 미국인들에게조차 생소했을 mutual fund account를 열고 투자를 시작한게 발써 30년 전 얘기입니다 웃으운건 그후 25년전쯤 되었을때 한인타운에서 finance 게통에서 일하는 한 사람이 찾아 왔더군요 그러면서 mutual fund 에 대해서 자세히 알고 싶다고해서 설명을 해주고났더니 그날 저녁 한국 t,v 방송에 나와서 자기가 mutual fund 에 대해서는 전문가라고 하는 말을 하는걸 보고 기겁을 하고 그때부터 town내의 전문가들이라고 자처하는 사람들을 다시보기 시작 했읍니다 그외에도 몇가지 사례가 있기는 합니다만 줄이겠읍니다
본인은 20년전부터 주식투자를 병행해왔고 지금도 50여만불정도를 AMTD 에 account를 가지고 있읍니다
먼저 생명보험을 들때 맹점은 보험 agent 가 어떤 생명보험을 팔아도 뒤끝이 없다는 (말썽이 생길수 없다는 ) 얘깁니다 그리고 agent 가 보험을 권할때는 자기에게 commission 이 제일 많이 떨어지는걸로 권한다는거 아시죠?
20여년이 넘었으니까 그때야 computer가 지금처럼 요란하지도 안았고 하니 그저 agent에 의존해서 결정할수 밖에 없었든 시기니 후회나 미련은 한갖 시간낭비라고 밖에 생각이 안드는군요
10여년전부터 return of premium 이라는 새로운 생명보험이 소개 되기 시작했고 (기간성으로 기간이 끝나면 수수료를 제외한 보험납부료를 돠돌려주는것임 ) 요즘도 있긴 하지만 보험회사가 수익률이 거의 전무하기 때문에 광고? 같은건 거의하지 안는걸로 알고 있읍니다 기타 여러가지가 있긴 하지만 생략하고 혹시라도 보험을 드실경우에는 절대 다른건 드지 마시고 보험료를 돌려주는 term life 나 그냥 term life 를 드시고 나머지는 다른데 투자 하세요
그렇다고 투자회사에서 내세우는 20%니 뭐니 하는말에 현혹되지 마시고 가장 확실한건 부동산 투자라는거 잊지 마세요 그리고 sunny 씨가 말한 index fund 가 투자금도 보장되고 index 움직임에 따라서 수익도 올라간다고 말하는데 거기에도 여러분에게 밝히지 안는 loop hole (얘길 다하자면 길어지니까 ) 이 있읍니다
만약 100%말대로 보장되는 투자 (index fund etc ) 가 있다면 누가 머리싸매고 수고를 하겠읍니까?
절대 그런말에 현혹되지 마시고 투자를 하기전에 공부를 하세요 요즘은 computer가 모든정보를 내가 조금만 수고 하면 전문가 이상으로 올라설수있는 많은 정보들을 제공하기때문에 조금만 수고하면 전문가못지안은 지식을 갖고 접근 할수 있읍니다 먼저 무조건 agent 를 찾아서 그들에게서 답변을 듣고의존하려고 하지 마시고 먼저 idea 가 생기면computer를 뒤져서 정보를 축적 하세요 그리고나서 시작해도 늦지 안습니다 5-6년전본인에게 AXXX 본사에서 finance 계통에서자기회사와함께 일해볼생각이 없냐고 생각이 있다면 k-town에서책임자 비슷하게 대해주겠다는 편지를 받았지만 거절 했읍니다 현재 하고있는 business 도 잘되고 있을뿐더러 상대가 전부 main stream 애서 하는일이기때문에 한인들을 상대할 필요도 없을뿐더러 다시 town 으로 돌아올 생각이 없고 시간에 따라서 출퇴근하는게 적성에 맞지안거든요,ㅎㅎ 지난 30여년을 출퇴근해서 도장을 찍어보질안아서 ....
비방글이나 그런건 쓸필요도 없지만 apple tree님 you know a thing or two no need to bragging about.
툭별히 제명신 보험사님 따뜻함을 갖게 해주신 답변 진심으로 감사드리고 하시는일이 뜻대로 되시길 바랍니다
그리고 혹시라도 주식투자를 생각하시거나 지금 하고 계시는분들 적은돈 (100만불이하)을가지고 할때는 철칙이 한가지 있어요 알고 싶으세요?
마지막으로 한마듸 올립니다
stock broker나 any kind of agent including insurance company and financial business 관계자들 그렇게 말들 번지르하게 금방이라도 돈을 벌게 해줄거같이 말하면서 그들이 생활하는거 보셨나요?
겉만 번지르했지 실속이 없는거 같지 안든가요?
무슨일에고 idea 가 생기면 그것에대한 정보를 먼저 축적 하세요
그리고나서 실행에 옮기면 후회도 안하고 더 발전하실겁니다
건강하세요들..................................................

4**ki**** 님 답변 답변일 2/9/2012 8:11:01 AM

jiwon1님, 투자의 전문가께서 파놓은 함정에 이 푼내기가 빠져서 허우적 거렸습니다. 말씀하신대로 한두개 아는 것으로 아는척을 했으니 심히 부끄럽습니다. 하지만 실수를 통하여 배운다는 말이 있으니 그나마 다행이다 싶습니다. 이런 고수께서 아시는대로 우리 풋나기 투자가에게 조언을 부탁드리겠습니다

제영신 님 답변 [머니/재테크] 답변일 1/12/2012 10:03:02 PM

안녕하세요 시니어전문보험의 제영신입니다.

보험료는 나이가 들수록 올라갑니다. 다만 그것을 평준화시켜서 지불하게 되는데, 연세가 들 수로 보험료 부분이 620불의 보험료보다는 더 많아지게됩니다. 그리고 투자금이 많아진 보험료 이상을 벌지 못하게 되면, 캐쉬밸류에서 깍아나가게 됩니다. 결국 캐쉬밸류가 0가 되는 순간이 보험이 lapse가 발생하는 순간이 됩니다.

변동상품은 마켓에 따라 수익율이 결정되기 때문에 보험이 lapse가 발생하지 않는다는 개런티가 없습니다. 변동이라는 말 자체가 투자이고, 투자에는 리스크가 있는 것입니다.

이 lapse를 발생하지 않게 하기 위해서는 보험상품이 Guaranteed Death Benefit rider가 있는 상품을 가입하셔야 합니다. 이런 특약사항이 있는 상품은 캐쉬밸류가 0가 되어도 보험료가 계속 납입되면 lapse가 발생하지 않고, 사망보상금은 보장되는 상품입니다. 또는 single premium whole life와 같은 상품을 선택하면, 현재의 캐쉬밸류를 사용하여 더이상 보험료는 지불하지 않아도 됩니다.

현재 선생님의 선택은 1) 현재 상품을 유지한다. 2) 캐쉬를 받아서 lapse가 발생하지 않는 상품으로 옮겨간다 아니면 3) 캐쉬를 갖고 Annuity와 같은 상품으로 옮기셔서 은퇴자금으로 사용한다. 이 정도의 선택이 있을 것 같습니다.

더 궁금하거나 필요하신 점이 있으시면 저희 사무실 (201) 647-6198로 연락주시면 도와드리겠습니다.

서니 리 님 답변 [머니/재테크] 답변일 1/27/2012 4:52:14 PM

안녕하세요.

서니 리입니다.

답변이 늦었습니다. 대신 제영신 전문가께서 좋은 옵션들을 말씀드린 것 같습니다.

가장 우선적으로 검토해 봐야 할 사항 중의 하나가 바로 팔러시 lapse인데요. 별도로 lapse protection에 대한 어렌지를 하지 않으신 한, 지금 캐쉬밸류를 계속 사용하다가 어느순간 캐쉬밸류가 o이 될 경우 팔러시가 lapse가 날 수 있다는 것입니다.

그리고 앞으로 프리미엄을 한동안 혹은 계속 내지 않으실 계획이시라면 가능하면 6개월에 한번씩, 늦어도 1년에 한번씩은 회사로부터 inforce ledger를 받아 보셔서 현재 캐쉬밸류 상황과 지금상태로 얼마동안 팔러시가 유효할 지 등을 체크하시는 것이 좋겠습니다. 물론 앞으로 추가 프리미엄을 더 내셔야 할 가능성도 있습니다.

옵션들 중의 하나는 지금 캐쉬밸류를 최소 100살 혹은 그 이상까지 개런티되는 종신플랜으로 옮기시면서 더이상 프리미엄을 납부하지 않는 것입니다.또한 더이상 생명보험이 필요없다고 판단되시는 경우 그 캐쉬밸류를 인덱스로 안전하게 성장하는 fixed indexed annuity쪽으로 옮기신 후 평생인컴 마련을 하시는
것도 하나의 방법이 되겠습니다.

www.goodlifeinc.net.

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