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Q.롱텀케어가 꼭 필요할까요?

지역California 아이디c**ngsuk****
조회8,067 공감0 작성일7/25/2016 8:38:47 AM
제 보험 플랜좀 봐주세요...
저는 46세 여자로 남편만 있고, 자식은 없습니다.
10년전에 가입했던 생명보험의 cash value가 $21,000 이 됐어요.
새로 바뀐 보험 에이전트는 그돈을 다운으로 25만불에서 35만불 SNP500 index, 매달 7,000불씩 35만불까지 롱텀케어로 받을 수 있는 보험으로 갈아타라고 합니다. 제가 가지고 있는 상품이 variable 이라서, 원금 보장이 안되니 위험하다고 합니다. 물론 새로 시작하니까 앞으로 15년은 내야 지금 상품도 원금 보장이 되는 겁니다. 매달 $185 보험료는 같습니다. 25만불에서 35만불짜리 롱텀케어가 되는 플랜으로 바꿔 주는 거랍니다. 만약에 지금 cash value를 찾아쓰고 새로 가입하면 $320을 내야 한답니다.

1. 매달 $320을 20년을 저금했을때 복리이자 포함해서 얼마가 되는 건가에요. 2. 텀 인슈어런스를 가입하고 나머지를 뮤추럴 펀드등에 세이빙 하는게 더 실질적인가요?
3. 앞으로 생명보험, 롱텀케어가 은퇴플랜으로도 꼭 필요한거죠?

조언 부탁 드립니다. 감사합니다.
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* 등록된 총 답변수 5개입니다.

제영신 님 답변 [머니/재테크] 답변일 7/25/2016 3:24:41 PM
안녕하세요 우제보험의 제영신입니다.

우선 답변을 하기전에 롱텀케어 보험이 꼭 필요한가요? 라는 질문에 대해, 예 필요합니다. 그러나 모든사람에게 해당되지는 않습니다 라고 답변을 드리고 싶습니다. 해당되지 않는 분들은 저소득층의 경우에 롱텀케어 보험은 메디케이드에서 해결해줍니다.

롱텀케어에 가입을 하려면 지켜야 할 소득이나 재산이 있어야 합니다. 예를들어서 캐쉬밸류가 있는 생명보험이 있는데, 나중에 롱텀케어 상황이 되어서 재산이 없더라도 캐쉬밸류가 있는 생명보험은 해약할 수 밖에 없는 상황이 될 것입니다.

롱텀케어는 장기적인 플랜을 해야 하는 상품입니다. 만약에 롱텀케어가 필요하면 지금부터 롱텀케어 보험만 따로 가입하시고 생명보험은 건드리지 않는 것도 한 방법입니다. 생명보험에 있는 롱텀케어는 회사마다 조건이 많이 다르기때문에 회사 상품을 알아야 정확한 설명이 가능할 것 같습니다.

질문에 답변을 드리자면,

1. 복리이자를 얼마로 계산하는가에 따라서 생각할 수 있을 것입니다. 원금이 $76,800 입니다. 보험은 보장에 우선을 하는 것입니다. 저축상품이 아님을 말씀드립니다.

2. 텀 보험은 최종적으로 갱신할 수 있는 나이가 80세 정도 이기때문에 80이 넘어서 생명보험이 필요하면 가입이 안될 수 있습니다. 그래서 투자성보험이나 저축성보험이라고 하는 Whole Life나 Universal Life에 가입을 하는 것입니다. 만약에 캐쉬밸류가 아닌 순수 보장만 생각한다면, 보험료가 상대적으로 저렴한 GUL 과 같은 상품도 권해드립니다. 이런상품도 롱텀케어 카바리지가 있습니다. 대략 35만불을 기준으로 건강한편이라고 가정할때 $200~$230불정도면 됩니다. 대신에 캐쉬밸류는 거의 쌓이지 않습니다.

3. 이미 말씀드린대로 생명보험도 롱텀케어 플랜도 모두 필요합니다. 그러나 이것을 하나로 묶는 것보다 할 수 있다면 각각 가입하는 것을 추천합니다. 생명보험에 롱텀케어가 들어가 있는 상품은 롱텀케어의 보조역할을 해서 롱텀케어 보험비용을 낮추는 데 사용하면 아주 좋습니다.

제영신 [머니/재테크>보험]

직업 보험설계사

이메일 young@wnjinsurance.com

전화 201-647-6198

Joseph Park 님 답변 [머니/재테크] 답변일 7/25/2016 5:01:17 PM

생명보험과 저축이라는 측면에서만 보면 현재 가지고 계신 플랜을 그대로
유지하시는 것이 유리할 가능성이 많습니다.
10년을 유지하셨으면 보험 취소할 때 부과되는 Penalty 가 많지 않고 회사
따라 다르지만 몇 년 안에 Penalty 가 완전히 없어지게 됩니다.

또 저축에 대해서는 Variable 이 Risk 가 큰 것은 사실이지만 주식 시장이
좋을 때 그만큼 기대할 수 있는 수익도 높습니다. 10년간 월 $185 씩 보험료
를 내셨으면 총 $22,200 인데 Cash Value 가 $21,000 이 됐다면 Cash Value
가 지금까지 좋은 수익을 내면서 잘 자라왔다는 방증입니다.

지난 10년처럼 앞으로 20-30년 더 저축되면 Cash Value 가 생명보험금보다
훨씬 더 많아질 수도 있습니다.

다만 Long Term Care 에 해당된다는 전제에서는 지금이라도 Long Term Care
에 대한 Cover 가 있는 보험으로 변경하는 것이 유리할 수 있습니다.
하지만 생각해 볼 부분은 Long Term Care 는 사고보다는 노화에 의해 해당
된다는 것입니다.

정리해 보면, 젊은 나이에 Long Term Care 에 해당되는 상황이 생긴다면
보험을 바꾸시는 것이 유리하실 것이고 그 외의 경우라면 현재 보험을
그대로 유지하시는 것이 유리하실 것입니다.


Joseph Park [머니/재테크>보험]

직업 Obamacare Specialist

이메일 pbs9999@hotmail.com

전화 213-276-5289

서니 리 님 답변 [머니/재테크] 답변일 1/15/2019 1:55:57 PM
안녕하세요?

고객의 행복이 먼저인 '여러분의 어드바이져스, 굿라이프 어드바이져스' 서니 리입니다.

롱텀케어 플랜은 아주 중요합니다. 여성은 평균적으로 남성보다 15년은 더 사시기 때문에 남편과 자녀가 없는 상황에서 아프시거나 누군가의 케어가 필요할 경우 아주 힘들 수 있습니다. 하지만 롱텀케어 플랜이 있다면 마음에 평안이 있을 수 있지요.

지금은 연령이 40대라 롱텀케어가 아직 크게 느껴지지 않을 수 있으나 미래를 예측할 수 없으므로 미리 준비를 하신다면 여성이고 나이가 60대 분들보다는 아직은 적으시기 때문에 더 저렴한 프리미엄으로 구입가능하십니다.

새 에이전트 분이 권유한 플랜은 좋은 플랜인 것 같은데, 다른 옵션들도 함께 비교하셔서 더블체크를 하신 후 결정하시면 좋겠습니다.

굿라이프 어드바이져스
www.goodlifeinc.net
213.291.9272

회원 답변글
l**ed**** 님 답변 답변일 7/25/2016 2:47:58 PM
갈아타지 마세요. 그리고 롱템케어 들지마세요. 갈아타면 다시 시작하는 것와 비슷합니다.
그리고 손해가 많습니다. 롱템케어 하라고 하시는 분들 말 믿지 마세요. 다 본인들 실적을 위해서 하는 겁니다.
l**ed**** 님 답변 답변일 7/25/2016 2:50:03 PM
케시밸류는 언제든지 찾아쓸수 있지만 다시 갈아타면 그 케시밸류는 반토막....

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