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제목:

IUL LAPSE ?

 

조회: 2074

작성자: tommyrhee(tommyrhee)

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|

작성일:02.02.18

 

생명보험 홀라이프와 IUL의 차이점 [ASK미국-보험 안젤라 변 재정전문가]


IUL은 홀라이프 와 달리 어느 시점에서 자동적으로 cash accumulation, coverage 모두 lapse 가 된다고 하는데 맞는 말 인가요?
interest rate을 낮게 받으면 premium 지정 기간을 지나서도 계속 내야지만 lapse가 안 된다고 하네요, IUL 도 UL 과 갇이 LAPSE 가능성이 있는지 알려 주세요. 감사합니다. .

(전문가: Joseph Park | 작성시간:02.03.18)

만약, "매월 $500 씩 주식을 사다 보면 어느 시점에서 자동적으로 모든 돈이
없어지고 Close 돼 버린다" 라고 누군가가 말한다면 그 발언에 대해 어떻게
생각하시겠습니까?

누구나 말도 안되는 소리라고 할 것입니다. 그러나 매월 $500씩 주식을 사도
언제가 $0 가 될 가능성이 있느냐 없느냐에 대해서 Yes or No 로만 대답을
해야 한다고 하면 답은 Yes 입니다. 그렇다고 해서 매월 $500씩 주식을 사면
결국 자동적으로 $0 가 된다는 결론을 이끌어내는 것은 한심한 논리적 비약
입니다.

억지스러운 비유이긴 하지만 상식 이라는 관점에서 바라보시라고 드리는 말씀
입니다. 언젠가 자동으로 없어질 보험에 돈을 넣을 가입자가 어디 있겠고,
그런 보험을 만들 회사가 어디 있으며, 그런 보험을 판매할 수 있도록 허락
해 줄 보험 감독국이 어디 있겠습니까...

매월 빠짐 없이 보험료를 내는데도 어느 시점에서 쌓여진 금액이 모두 없어
지고 보험이 취소될 가능성이 실제 대부분의 Universal Life 에 있습니다.
주가지수(Index) 가 오를 때 이자를 지급받는 형태의 IUL 의 경우 가입한
순간부터 주가지수(Index)가 한 해도 오르지 못하고 해 마다 떨어지기만
하면서 보험회사에서 Charge 하는 보험을 유지하기 위한 각종 비용들은
해마다 오르는 상황이 몇 십년간 계속된다면 그런 상황이 발생할 수 있습
니다.

하지만 이 것은 현실적으로 거의 불가능합니다. 지난 20년을 돌아보면 미국
경기가 결코 호황이지 않았다는 것은 누구나 잘 알고 있습니다. 911 테러
이후 지독한 불경기가 수년간 이어졌고, 간신히 정상화될 무렵에 또 다시
Sub Prime 사태가 터지면서 경제불황에 허덕여 왔습니다. 그럼에도 놀라운
것은 지난 20년간 Index 평균 수익 7-8% 된다는 것입니다.


말씀하신 것으로 봤을 때 아마도 Index UL 에 관심있는 분께 Whole Life를
판매하려는 Agent 가 Index UL 의 부정적인 부분을 극대화해서 얘기한
것으로 보이는데, 실제 질문하신 분이 언급하신 내용 그대로 얘기했다면
이 것은 보험 가입자를 호도하는 정도가 아니라 보험사기 수준입니다.

Whole Life 와 Universal Life 는 어떤 것이 좋은 보험이라고 절대로 얘기
할 수 없습니다. 다만 그 보험의 성격을 잘 알고 자신이 가진 보험 가입의
목적에 맞는 보험을 선택하시면 되는 것입니다. 신중하게 잘 선택하셔서
후회하시거나 손해 보시는 일이 없으시길 바랍니다.
성명: Joseph Park
직업: Financial Adviser
약력:
  • Life &Health Insurance Agent (19 Years)
• Obamacare Certified Agent (7 Years)
• New York Life Insurance Agent (5 Years)
• 전문분야 : 생명보험, 건강보험, 은퇴연금, 메디케어,
오바마케어(Certified Obamacare Agent)

• 회사주소 및 연락처
4801 Wilshire Bl. Ste 101, LA, CA 90010
- Tel : 213-276-5289
- 웹사이트 : https://www.josephparkinsurance.com/

(전문가: 안젤라 변 | 작성시간:02.03.18)
안녕하세요 재정전문가 안젤라 변입니다.


말씀하신 "자동적"이란 말이 어떤 의미인지요.
자동적이라는 말은 맞지 않고, 만약 너무 적은 프리미엄을 내서? 그런일이 발생한다고 해도 이해가 쉽지 않네요.
충분한 자금을 넣어야 lapse 되지 않고, 캐쉬밸류도 쌓여가면서 보험이 커버될 것이라는 말로 이해하시는 게 좋을 듯 합니다.


정상적인 과정으로 진행, 관리한다면 lapse가 될 경우가 많지 않습니다.

IUL 도, UL 도,홀라이프도 소위 저축성이라고, 캐쉬밸류가 생기는 상품에는 모두 그런 가능성이 있으나,

하지만, 그런 경우는

- 에이전트가 다단계 에이전시 회사에 속하여 허무맹랑한 이자율을 개런티라고 말하며, 예상치를 보여주어 비정상적인 디자인으로 고객에게 서비스 한 경우

- 가입자가 보험금을 더이상 불입하지 못하고, 남아있는 캐쉬밸류로 보험금을 내다가 보험안에서의 캐쉬밸류가 모두 소진되는 경우

등 자연스럽지 못한 경우 외에는 lapse 라는 것, 있기가 많이 힘듭니다.


두번째의 예를 든 케이스라도 담당 에이전트나 전문가에게 상황을 말씀하시고 lapse가 되어 손해보는일이 없도록 상의를 하셔서 보험료를 조정한다거나, 사망금을 줄여 보험의 크기를 줄임으로서 나의 재정상태에 맞게 수정하여 최대한 lapse 나 고객의 불이익이 없도록 서비스를 받으시는 것이 좋습니다.

가입일 기준으로 1년에 한번씩 보험사에서 받으시는 리포트도 확인하시고,
가지고 계신 보험이 있으시고 궁금한 사항이 있는 경우,
담당 에이전트나 전문가에게 문의하셔서 리뷰를 받아보시고
캐쉬밸류가 잘 쌓여가고 있는지, 현재 상태를 체크해보시기 바랍니다.


IUL , UL ,홀라이프,,, 모두 나쁘고 좋고, 하는 상품은 없습니다.
내가 왜 이 생명보험을 가입했는가? 왜 하는가? 에 대해 목적을 정확히 생각하시고, 그에 맞는 상품을 찾으시면 됩니다.

감사합니다.

안젤라 변 858-943-1559
성명: 안젤라 변
직업: 재정전문가
약력:
  • AFIM Financial & Marketing 대표
• 은퇴플랜/생명보험/재테크/INVEST/그룹401K 전문
• 전 미주 서비스
• 전문분야 : 비지니스 오너 플랜
• www.sdsaram.com '안젤라 변 재정컬럼' 게재 중
(http://sdsaram.com/bbs/board.php?bo_table=kbp_board&page=2)
• 한국일보 컬럼 연재
• 한인뉴스, 월간 샌디에고 컬럼 연재
• 이화여자 대학교

6131 Orangethorpe, Suite 350
Buena Park, CA 90620

http://www.insurancewerebetter.com
angela@insurancewerebetter.com
tel. 858-943-1559
fax. 714-521-5508
(전문가: 서니 리 | 작성시간:07.25.18)

안녕하세요?

'고객의 행복이 먼저'인 굿라이프 어드바이져스의 서니 리입니다.

IUL은 Indexed Universal Life로서 S&P 500과 같은 지수들의 퍼포먼스가 좋을 경우 이자를 받고 스탁마켓이 내려가도 variable 상품이 아니기 때문에 같이 accumulation value가 하락하지 않는 장점을 가지고 있습니다. 단 팔러시가 Lapse가 나지 않게 하려면 보험계약에 맞게 프리미엄을 잘 내거나, 캐시밸류가 있을 경우 매년 리뷰를 하면서 잘 관리해야 프리미엄을 내지 못할 경우 그 캐시밸류를 활용할 수 있습니다.

주로 LAPSE가 나는 경우는 이런 관리소홀로 인해 발생한 것입니다. 혹시 프리미엄을 못내 해약이 되었다 하더라도 다시 살릴 수 있는 레인스테이트먼트 기간이 있으니까 그 기간내에 다시 회복시킬 수 있다면 최악의 상황까지는 가지 않을 것입니다.


'고객의 행복이 먼저'
여러분의 어드바이저, 굿라이프 어드바이져스
웹사이트: www.goodlifeinc.net
전화: 213 291 9272
성명: 서니 리
직업: 글로벌 은퇴재정 전문가
약력:
  - 굿라이프 어드바이저스 대표
- MDRT(밀리언달러라운드테이블) 멤버 및 위원
- 투자어드바이저(IAR®)
- 공인자산플래너(CAP®)

[주요활동]
- 미주 중앙일보 재태크 칼럼니스트
- 미주 헤럴드 경제 칼럼니스트
- LA18 미국에서 부자되기 101
- JBC 최인성의 시사투데이: 재정코너
- Los Angeles Times 칼럼니스트
- 밀리언달러라운드 테이블 세계연차총회 강연
- 국내 재정 세미나 및 워크샵 다수 개최
- 국내 MDRT 및 Greece 이벤트 초청강연자

[회사주소 및 전화번호]
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